Поліс без проблем: як правильно застрахувати своє житло

 

В Україні практика страхування житла ще не отримала того поширення, яке вона має у Франції. Ще зовсім недавно будь-яка форма страхування розглядалась українцями як щось непотрібне, і поліс купувався тільки примусово.

Французька держава змусила населення активно користуватися страховими механізмами за допомогою закону від 6 липня 1989, що регулює питання оренди квартир. І виявляється, що життя в такому випадку стає трохи дорожчим, але набагато простішим. Стаття 7 закону зобов’язує квартиронаймача показати страховий поліс при заселенні. Щороку підтвердження наявності страхового поліса треба надсилати власнику квартири. При відсутності страхового поліса власник має право розірвати договір оренди і виселити мешканців через суд.

Для французів тепер страхувати себе і своє рухоме і нерухоме майно від усіляких ризиків настільки природно, що вони роблять це, не замислюючись. Це знімає зайву стурбованість і допомагає цивілізовано вирішувати багато конфліктних ситуацій. Мета даної статті – дати базові знання новим мігрантам, особливо тим, хто погано володіє французькою, зі страхування житла. Питання страхування вілл за 3 млн. євро на Лазурному березі, різні страховки, пов’язані з купівлею квартир в кредит, а також страхування власниками квартир, призначених для здачі в оренду, не розглядатимуться. Ви завжди можете звернутися до професіоналів (є навіть російськомовні та україномовні) і отримати детальнішу інформацію..

Український бутік у Франції

Крок 1. Вибір типу страхування

Все, від чого можна захистити квартиру або будинок, називається ризиками. Базовий набір ризиків – це пожежа, затоплення, вибух газу, стихійні лиха. Страховку, в яку включені всі ці категорії, називають базовим мінімальним пакетом. Вона передбачає також і цивільну відповідальність (responsabilité civile) перед сусідами. Її часто беруть студенти або люди з невеликими доходами, щоб виконати мінімальні вимоги закону до страховок.

При оформленні поліса на житло стандартно виділяють наступні категорії, між якими розподіляється загальна сума страховки:

  1. Елементи конструкції квартири – це стіни, перекриття, балкони і лоджії, вікна, двері.
  2. Інженерні комунікації – системи опалення, електро- та водопостачання, сантехніка.
  3. Внутрішнє оформлення або, простіше кажучи, ремонт – покриття підлоги, шпалери, елементи декору.
  4. Меблі і побутова техніка.

 

На французькому страховому ринку домінують пакетні пропозиції зі страхування майна. У цьому випадку вибір у власника квартири не такий вже й великий. Ми радимо звернути увагу лише на ті пункти в контракті, які стосуються настання страхових випадків, тобто що саме в квартирі буде застраховано, а що страхуванню не підлягає. Диявол ховається в деталях – часто різні компанії вводять власні винятки з загальних правил і беруть на себе зобов’язання по страхуванню, наприклад, від ризику затоплення, але з застереженнями. Особливу увагу слід приділити переліку винятків.

Дуже корисним для повсякденного життя є страхування цивільної відповідальності. Це – обов’язкова частина всіх страховок (житла, авто-, мото-, професійних страховок), її не можна не брати.

Наведу конкретний приклад для кращого розуміння. Прийшли ви з чоловіком в гості до знайомих. І ваш коханий чоловік, випивши трохи зайвого, бере чужий планшет чи фотоапарат за 300 євро і впускає його на підлогу або ненавмисне ламає хазяйські окуляри за 300 євро, або ваша дитина б’є дорогу хазяйську вазу. А ви просите пробачення і обіцяєте заплатити за допомогою страховки. Ви і хазяйка повідомляєте в свої страхові компанії про настання страхового випадку. Ваша страхова звертається в страхову особи, яка зазнала збитку. Пишуться заяви, пред’являються касові чеки на покупку. Через пару місяців ваша страхова платить вартість збитків, за вирахуванням франшизи і з корекцією на коефіцієнт зношеності.

Щоб уникнути вирахування за «зношеність», ви можете зробити свіжий український рахунок на покупку (менше року). Улюблений трюк страхових компаній в такому випадку – вимагати від вас квитанцію про сплату ПДВ при ввезенні до Франції. Грамотна відповідь з вашого боку: ви маєте право ввезти на митну територію Євросоюзу речі без сплати ПДВ на суму 430 євро авіа- або морським транспортом або на 300 євро – наземним транспортом. Квитків від вас ніхто не вимагатиме. До речі, не потрібно сплачувати ПДВ при покупці через інтернет на  суму до 150 євро. Зверніть увагу – страховка поширюється на подружжя (офіційних співмешканців- PACS, concubinage) і дітей до 25 років, якщо вони досі перебувають утриманні (на податковій декларації) батьків. Це важливо з точки зору цивільної відповідальності або при отриманні медичної допомоги за кордоном.

У страховках на житло зазвичай присутня медична допомога при поїздках до 3 місяців за межі Франції. У легальних жителів є 3-4 таких страховки (банківські кредитні картки, банківські страховки). А ось для нелегалів допомога за такими страховками, наприклад, при поїздках в Україну, може дуже стати в нагоді. (Як скористатися такою допомогою, читайте тут: «Як «французу» хворіти в Україні», http://paris-ua.com/directory/vazhlivo/yak-frantsuzu-hvoriti-v-ukrayini/).

У разі настання страхового випадку, якщо, наприклад, сусіди затопили вас настільки, що в квартирі жити неможливо, страхова оплачує проживання в готелі до відновлення квартири. Так само ви можете відмовитися від ремонтних робіт певної будівельної фірми запропонованої страховиком і вимагати від страхової компанії суму на відновлення. Вона, звичайно, буде відрізнятися від тієї, яку заплатили б фірмі, десь в два рази меньше.

Крок 2. Вибір додаткових опцій

У страховому договорі можна прописати факультативні опції.

Відшкодування збитків в разі крадіжки чи вандалізму (vol et vandalisme) – в страховках ця опція не входить в стандартний пакет. У Паризькому регіоні це – дуже необхідна річ. Потрібно звернути особливу увагу на умови відшкодування в разі настання цього страхового випадку. Так, деякі страхові не визнають «тихі» крадіжки, і я особисто знаю  двох людей, яким довелося зламувати свої вхідні двері, щоб залишилися сліди проникнення в квартиру. Вимагають також броньовані двері або посилені замки, закриття вікон віконницями, якщо їдете більше, ніж на добу. У разі крадіжки чи вандалізму необхідно зробити відповідну заяву в поліцію протягом 24-48 годин, а найголовніше – в свою страхову, аби потім не причепилися, що ви не виконали умову нарахування страхової виплати. Також варто пам’ятати, що відшкодування рідко виплачується швидко. Іноді страховики навмисне затримують його, щоб перевірити обставини справи і переконатися у відсутності шахрайства.

Я вам порадив би брати також опцію «юридичного захисту». Це не панацея, але в умовах невисокої юридичної грамотності мати безкоштовні поради юриста (хоча б на рівні консультацій по телефону) і певні суми на адвоката при судових суперечках дуже корисно. Зазвичай, ця гарантія коштує недорого в прив’язці до страховки на житло. Про це можна прочитати тут: «Що таке юридична страховка и навіщо вона потрібна»,  https://paris-ua.com/shho-take-yuridichna-strahovka-i-navishho-vona-potribna/).

У разі настання страхового випадку страхові виплати коригуються на коефіцієнт зношеності. У кожного страховика своя власна таблиця. Наприклад, у MMA вартість відшкодування щороку знижується на 10% . Порахуйте, скільки ви втрачаєте за 5 років. Але опція «відшкодування вартості нового <об’єкту страхування>» збільшує вартість страховки на 20-45%, і діє вона тільки перші 3-5 років (деякі страхові пропонують можливість продовження до 10 років). Для мене особисто ця гарантія не має особливої привабливаості.

Додаткова опція «les objets de valeur» – картини, дорогі вази, дорогоцінності – там не все так просто, у кожної компанії свої тонкощі і вимоги. Цю опцію я так само не вважаю цікавою.

Можна включити додаткові ризики: бій скла і дзеркал, забруднення земельної ділянки, коливання напруги в електромережі. Також можна прописати в контракті відшкодування додаткових витрат, наприклад, на екстрене повернення додому з-за кордону, розшук цінних речей, прибирання приміщення, відновлення документів, ключів і замків.

Крок 3. Вибір страховика

Страхових компаній, їх агентів та брокерів у Франції багато. Є страхові фірми – брокери, які працюють винятково в інтернеті,  страхують також майже всі банки. Ледачі можуть це зробити по телефону або, не відходячи від інтернету. Можна зайти на сайт страхової компанії, заповнити стандартні питання, оплатити картою і відразу отримати поліс.

В принципі, всі офіційно зареєстровані страхові компанії надійні, різниця тільки в наборі послуг і ціні .

Окрім банків та інтернету є ще дві можливості: безпосередньо в офісі страхової компанії або ж у куртье – страхового брокера, який працює з декількома компаніями, що дає можливість вибрати найбільш вигідний варіант. Для нових мігрантів я б порадив звернутися до брокерів (courtier), в інтернеті є навіть російськомовні (наприклад, страховий брокер – assufico.com, де в офісі є україно- та російськомовний працівник). Для іноземців, які погано розмовляють французькою, варіант звернення до страхового брокера, хоч як не дивно, найбільш вигідний: саме брокер може підібрати оптимальний варіант в кожному окремому випадку. Адже в страхуванні є свої тонкощі, про які знає далеко не кожен, особливо недавно приїхавши до Франції.

Пошуковики по страховках (Que choisir- https://www.quechoisir.org/comparateur-assurance-habitation-n44712/, Assurland, Kelassur, Hyperassur, Lelynx.fr) менш цікаві, ніж по автомобілях. Їх треба використовувати, але вони не пропонують найдешевші варіанти.

Зазвичай я роблю порівняльну таблицю за принципом зменшення річного внеску. Перша колонка – це страхова фірма, друга – річний внесок (cotisation annuelle). Річні ціни простіше порівнювати, і часто річна сума виявляється на пару відсотків меншою в порівнянні з місячними внесками. Крім того, часто фірми додають до річного внеску плату за оформлення полісу (frais d’entrée), які треба вміти вчасно помічати і додавати до річного внеску.

Наступна колонка – це генеральна франшиза (франшиза – частина суми, що не оплачується страховою компанією при настанні страхового випадку).

Я перевіряю наявність мінімального пакету опцій (затоплення сусідів і т.д.), відзначаю наявність в пакетах опцій відшкодувань збитків від крадіжок і юридичної допомоги та роблю колонку по загальній вартості вашого рухомого майна (capital mobilier) – меблі, побутова техніка, електроніка, предмети декору.

Дуже часто мінімальна ціна рухомого майна вираховується за площею квартири, і мені не вдається ставити мінімальні 5000 для трикімнатної квартири батьків. Mаксимальна – в залежності від страхової компанії, оскільки кожна має власні максимальні значення. Звичайно, клієнт може вибирати із запропонованого переліку вартість, яка його влаштовує. Внутрішнє оформлення квартири, сантехніка і покриття підлоги в договорі не вказуються. Так само не вказується тип системи опалення. Ми стикалися тільки з зазначенням сонячних панелей в договорі страхування.

Я вам раджу не завищувати вартість рухомого майна і брати мінімум. По-перше, цю суму ви зможете повністю отримати тільки в разі цілковитої пожежі, коли все вигорить до невпізнання. В усіх інших випадках будуть вимагати касові чеки на покупки і коригувати вартість на коефіцієнт зношеності. До речі, саме тому я вам наполегливо раджу не тільки зберігати всі касові чеки на покупки, але й сканувати їх. По-перше, папір горить або псується. По-друге, касові чеки не призначені для тривалого зберігання,  фарба на них швидко тьмяніє. По-третє, в Євросоюзі діє торговельна гарантія на 2 роки на речі, які купуються в торговельній мережі.

Для оптимальної компенсації збитку власник зобов’язаний подати в страхову компанію максимум інформації щодо вартості майна: касові і гарантійні чеки на дорогі покупки, рахунки за ремонт, акти експертизи майна, інші незаперечні докази. Якщо перелічені документи відсутні, доказом можуть бути фотографії або письмові свідчення очевидців. Якщо у вас не буде підтверджувальних документів, то страховики намагатимуться порахувати заподіяну шкоду за мінімальними показниками і з урахуванням зношеності.

До речі, в опції “затоплення сусідів” бажано мати оплату пошуку джерела протікання. Перевірте, чи входять в страховку житла гараж і підвал.

На основі цієї інформації я визначаю 5-6 “призерів” і починаю уважніше аналізувати суми страхових внесків та уточнювати у страхових агентів додаткові моменти.

 

Крок 4. Що впливає на вартість страховки? Що скільки коштує?

Вартість страхового поліса зумовлює цілий ряд факторів. В першу чергу, це ризики, які вибирає страхувальник. По-друге, категорії, за якими нараховується страховий внесок: адреса, рік будівництва споруди, будинок чи квартира, кількість основних кімнат, поверх (нижній і верхній коштуватимуть трохи дорожче), наявність додаткових приміщень (гараж, сарай і т. д.), матеріал, з якого зведена будівля (дерев’яний будинок обійдеться дорожче). Насамкінець, майно, яке страхується разом з нерухомістю.

Підрахунок вартості страхування вашої оселі враховує такі фактори:

  • власник ви чи орендар: контракт з власником передбачає більш широкий спектр ризиків, тому він буде дорожчим, ніж контракт з орендарем. Якщо власник живе в квартирі сам, то для нього страхування буде трохи дешевшим, ніж сума за полісами «власник, що не проживає на власній площі» + «орендар»; страхування за одне житло у два полiса , але з рiзними ризиками);
  • оцінка вашого рухомого майна: чим його більше, тим дорожче коштує його страхування;
  • основне місце проживання чи неосновне: неосновне, як правило, пустує тривалий час, тому ризик крадіжок вищий. Тож застрахувати неосновне житло коштує трохи дорожче, ніж основне. Це трохи компенсується тим, що, як правило, вартість майна в заміських будинках менша, ніж в основному житловому приміщенні;
  • розташування нерухомості: ризики в міських зонах набагато вищі, ніж у сільській місцевості. Тому вартість страхування квартири в Парижі може перевищити вартість страхування цілого будинку в сільській місцевості;
  • площа і кількість кімнат прямо пропорційно впливають на вартість страхування;
  • наявність систем сигналізації та обмеженого доступу (наприклад, охорона).

Завдяки високій конкуренції і розвиненому ринку вартість послуг страхових компаній невисока. Щоб приблизно зрозуміти, скільки ж ви віддасте за страховку, можете скористатися одним з численних страхових калькуляторів, наявних в інтернеті (є російською, http://assufico.com/ru/kalkulyator-ceny-zhile/)

Минулої осені ще раз переконався, що треба не лінуватися і шукати дешевший тариф (раз на 2-3 роки). Я допомагав своєму знайомому в пошуку страховки для однокімнатної квартири в Парижі в 30 квадратів із мінімальною оцінкою рухомого майна (5000 євро). Ми зробили 49 варіантів підрахунку страхових внесків. При однакових вихідних даних найдорожчими для цієї квартири виявилися Gan – 208 євро, AGPM – 205 євро, Crédit agricole – 195 євро. Правда, в цих пакетах рухоме майно оцінене в 10 000 – 50 000 євро. Найдешевша – AG2R la Mondiale – 84 євро при найменшій, до речі, франшизі – 80 євро. Приятель вибрав поліс цієї фірми, але без франшизи, за 106 євро. Серед найдешевших варіантів були Eca assurance – 94 євро (франшиза 174 євро), AGPM – 101 євро (франшиза 125 євро), Matmut – 104 євро (франшиза 140 євро), Mutuelle de Poitiers – 115 євро (після знижки і з франшизою 168 євро), Crédit agricole – 117 євро (франшиза 150 євро).

Крок 5: отримання страхового поліса.

Український бутік у Франції

Договір страхування, як правило, складається з 2-х частин: обов’язкової, однакової для всіх, і добровільної. Страховий поліс зазвичай вам надсилають поштою за кілька днів після оформлення.

Правило вигідного страхування нерухомості – покупець полісу повинен сам виконувати взяті на себе зобов’язання. Це стосується дій власника нерухомості, якщо страховий випадок все ж настав. За умовами стандартного договору власник застрахованого житла не просто зобов’язаний повідомити страхову компанію про настання страхового випадку, а й має зробити це в наперед обумовлений термін. В разі настання страхового випадку відділи відшкодування люблять зволікати, знаючи, що в 80% клієнтів не доводять справу до кінця і опускають руки. Як вже зазначалося, слід пам’ятати, що відшкодування рідко виплачується швидко – компанії іноді навмисне затримують їх, аби перевірити обставини справи і переконатися у відсутності шахрайства.

Так чи інакше, якщо власник житла вважає, що страхова не в повному обсязі виконала свої зобов’язання перед ним, він завжди може подати до неї позов до суду, і суди в таких питаннях часто стають на бік споживачів. Втім, якщо страхова доведе, що позивач проігнорував умови договору, тоді він навряд чи зможе розраховувати на компенсацію в принципі.

Французькі страхові договори укладаються за принципом автоматичного продовження, і новий рахунок на сплату річного або місячних внесків вам мають надіслати за місяць до закінчення річного контракту. Це означає, що у Франції вам не доведеться щороку клопотатися, аби заново оформити поліс, це треба буде робити лише тоді, коли ви самі захочете змінити компанію. Після року ви маєте право розірвати контракт в будь-який момент, і нова страхова фірма сама займеться розірванням замість вас.

Ставайте грамотним клієнтом і вчіться правильно користуватися страховками!

 
Автор: Marcel Lacheppe

Переклад з росiйськоi  Mariia Ivanishak i Yana Gubina

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *