Відповідно до статті L. 312-1 Валютно-фінансового кодексу будь-яка особа, фізична або юридична, яка проживає на території Франції, має право на банківський рахунок.
Отже, мати постійне місце проживання у Франції та можливість підтвердити свою особу — єдині юридичні умови для відкриття банківського рахунку у Франції. Теоретично будь-який громадянин України у Франції, незалежно від того, чи має він посвідку на проживання або дозвіл на тимчасове проживання (APS), чи є біженцем або навіть не має документів, може відкрити банківський рахунок у Франції за умови підтвердження місця проживання та наявності документа, що посвідчує особу.
Насправді ж українцям у Франції, які перебувають на нелегальному становищі, часто відмовляють у відкритті банківського рахунку, оскільки банки майже систематично вимагають надання дійсного документа або посвідки на проживання.
Будь-який французький банк має право відмовити у відкритті банківського рахунку, навіть якщо були надані всі необхідні документи. Це право — частина загального принципу свободи договору.
У разі відмови будь-яка особа, фізична або юридична, може заявити про своє право на рахунок у Банку Франції (Banque de France). Банк Франції може призначити кредитну установу та зобов’язати її відкрити банківський рахунок.
Які види банківських рахунків можна відкрити у Франції?
Існують різні види банківських рахунків, які можна відкрити у Франції. Серед найбільш відомих можна виділити такі:
- відповідно до їх призначення:
– поточні рахунки (comptes courants) — для всіх щоденних операцій: витрати та платежі, отримання заробітної плати, стипендій, пенсій, соціальних виплат тощо;
– ощадні рахунки (comptes épargnes), такі як «Livret A», «Livret Jeune» або «LDD», призначені тільки для заощаджень;
- відповідно до кількості їх власників:
– індивідуальні рахунки (comptes individuels) — належать одній особі;
– спільні рахунки (comptes joints) — належать двом або більше особам; зазвичай такі рахунки відкривають двоє співвласників для управління спільними витратами, наприклад, у шлюбі;
- відповідно до використання:
– особисті рахунки (comptes personnels) — для управління банківськими операціями, пов’язаними з особистим життям;
– бізнес-рахунки (comptes professionnels) — для управління банківськими операціями, пов’язаними з підприємницькою діяльністю.
Навіщо відкривати банківський рахунок у Франції?
Для фізичних осіб наявність банківського рахунку у Франції – один з факторів соціальної інтеграції. Це полегшує доступ до соціальних виплат та отримання заробітної плати вище певної суми. Це також дає можливість здійснювати адміністративні процедури, що вимагають надання реквізитів банківського рахунку (RIB), або будь-які інші процедури, що вимагають оплати в режимі онлайн.
Чи може громадянин України відкрити банківський рахунок у Франції?
Теоретично будь-який громадянин України, який проживає у Франції, незалежно від свого становища, може відкрити банківський рахунок у Франції, якщо в нього є підтверджувальні документи, які вимагає банк, а саме: підтвердження місця проживання та документ, що посвідчує особу.
Насправді якщо громадянам України, які мають посвідку на тимчасове проживання або дозвіл на проживання, більш-менш легко вдається відкрити рахунок у французьких банківських установах, то українцям, які перебувають у нестабільному становищі, зокрема нелегальним мігрантам, часто відмовляють у такій послузі.
Відкриття рахунку в банку у Франції підпорядковується загальному принципу договірної свободи банківських установ.
Отже, банк може відмовити у відкритті рахунку, не обґрунтовуючи своє рішення, навіть якщо заявник надав усі необхідні документи.
Які документи потрібно надати в банк для відкриття особистого банківського рахунку?
Необхідні документи для відкриття особистого банківського рахунку у Франції:
- заповнений бланк заяви про відкриття банківського рахунку (його можна отримати безпосередньо в касі банку або на сайті банку);
- дійсний офіційний документ, що посвідчує особу, з фотокарткою (залежно від ситуації: закордонний паспорт громадянина України; дійсна посвідка на проживання або APS).
Банк може запросити інші документи: підтвердження адреси, довідка про доходи тощо.
За вичерпним переліком документів, які необхідно подати до конкретного банку, слід звертатися безпосередньо до його консультантів.
Також може знадобитися попередній запис на зустріч до банку.
Як відкрити спільний рахунок у Франції?
Відкриваючи спільний рахунок, підтверджувальні документи (див. «Які документи необхідно надати в банк для відкриття особистого банківського рахунку?»), у разі необхідності доповнені іншими додатковими документами, повинен подавати кожен з майбутніх спільних власників рахунку.
Усі фізичні особи, незалежно від того, чи перебувають вони у шлюбі, чи ні, можуть подати заяву на відкриття спільного рахунку у Франції.
Власники спільного рахунку несуть солідарну відповідальність за рахунок і можуть самостійно розпоряджатися всіма коштами на рахунку.
За вичерпним переліком документів, які необхідно подати до конкретного банку, слід звертатися безпосередньо до його консультантів.
Також може знадобитися попередній запис на прийом до банку.
Щоб без ускладнень отримувати будь-які відшкодування соціальних виплат, наданих дітям української сім’ї у Франції, які перебувають на утриманні матері або батька — застрахованої особи (assuré), важливо, щоб ім’я та прізвище застрахованої особи збігалося з іменем і прізвищем, зазначеними в назві банківського рахунку, на який буде перераховане відшкодування.
Отож, варто відкривати спільний рахунок на ім’я двох батьків або хоча б особистий поточний рахунок на ім’я тієї особи, до страхування якої прикріплені діти.
Чи може фізична особа відкрити на своє ім’я декілька банківських рахунків?
Можливо відкрити декілька банківських рахунків, за винятком деяких специфічних заборон. Наприклад, особа не може мати декілька ощадних рахунків «Livret A».
Чи може неповнолітня особа відкрити банківський рахунок у Франції?
Неповнолітня дитина може відкрити банківський або ощадний рахунок. Однак використання цих рахунків залежно від віку дитини буде дещо обмеженим та іноді вимагатиме попереднього дозволу її законних представників (матері та / або батька).
І мати, і батько мають право здійснювати будь-який акт управління, що стосується їхньої дитини, одноосібно.
У деяких випадках це право належить тому з батьків, кому було надано юридичне управління, або опікуну, якщо йдеться про неповнолітню особу, що перебуває під опікою.
Загалом:
– Як тільки дитина народиться, законний представник дитини може відкрити банківський рахунок або «Livret A» на ім’я дитини. До досягнення 12-річного віку дитина не може користуватися цими рахунками, а витрачати кошти на них можуть лише батьки. Однак ці витрати обмежені й мають бути спрямовані тільки на потреби дитини (утримання, навчання тощо).
– З 12 років дитина може подати заяву на відкриття рахунку «Livret Jeune» за згодою свого законного представника. Дитина може поповнювати або знімати суми, внесені на свій поточний або ощадний рахунок. Однак зняття коштів може бути здійснене лише за підписом законного представника й може бути обмежене, як у сумі, так і в частоті операцій зі зняття готівки. Законний представник може самостійно розпоряджатися коштами, які є на поточному й ощадному рахунках дитини. Однак ці витрати повинні бути безпосередньо пов’язані з дитиною (навчання, утримання тощо). Законний представник залишається відповідальним за управління рахунками дитини, а також за її борги.
– З 16 років дитина може з дозволу свого законного представника відкрити банківський рахунок у більшості банків. Вона також зможе отримати банківську картку та чекову книжку, пов’язану з рахунком. Неповнолітня особа також може відкрити рахунок «Livret A» без втручання свого законного представника.
Дитина також може знімати кошти зі своїх «Livret A» або «Livret Jeune», якщо її законний представник не проти. Однак законний представник залишається відповідальним за управління рахунками дитини, а також за її борги. Законний представник може самостійно розпоряджатися коштами, які є на поточному й ощадному рахунках дитини. Однак ці витрати повинні бути безпосередньо пов’язані з дитиною (навчання, утримання тощо). Законний представник звітує дитині про використання витрачених коштів.
− З 18 років дитина, яка досягла повноліття, зможе повністю самостійно розпоряджатися своїм поточним та ощадним рахунками.
Чи може неповнолітній, який працює або навчається у Франції окремо від сім’ї, відкрити банківський рахунок у Франції?
Якщо дитина – працівник або одержувач стипендії, вона може за певних умов відкрити банківський рахунок без дозволу свого законного представника, а також вільно вносити на нього кошти та знімати їх з цього рахунку.
Цей рахунок використовуватиметься в основному для повсякденних витрат і часто буде пов’язаний із випуском платіжної картки з обмеженим лімітом.
Насправді такі рахунки часто відкриваються на прохання або за згодою законного представника (матері та / або батька), якого банк може попросити надати довіреність на ім’я неповнолітньої дитини.
Для з’ясування умов відкриття та управління банківським рахунком дитини доцільно звернутися безпосередньо до банківського консультанта.
Ці умови можуть відрізнятися в різних банках.
Що робити в разі відмови у відкритті банківського рахунку?
Якщо фізична або юридична особа не може отримати банківський рахунок на своє ім’я, вона, якщо є резидентом Франції, має право звернутися до Банку Франції (Banque de France) з проханням назначити банківську установу, яка буде зобов’язана відкрити їй банківський рахунок.
Йдеться про процедуру права на рахунок (procédure de droit au compte), яка загалом працює у такий спосіб:
– банк, який відмовив юридичній або фізичній особі у відкритті банківського рахунку, зобов’язаний надати довідку або лист про відмову у відкритті рахунку;
– особа повинна звернутися до Банку Франції (Banque de France), щоб він упродовж одного робочого дня після отримання необхідних документів призначив банк, який буде зобов’язаний відкрити їй банківський рахунок;
– кредитна установа, визначена Банком Франції (Banque de France), повинна відкрити рахунок протягом трьох робочих днів після отримання всіх необхідних для цього документів.
Такий рахунок надає доступ (якщо кредитна установа не погодиться на додаткові послуги) лише до мінімальної послуги, відомої як базова банківська послуга («service bancaire de base»), яка надається безкоштовно і включає в себе: відкриття та обслуговування рахунку, одну зміну адреси на рік, видачу банківських виписок, пряме списання переказів, надсилання щомісячної виписки, переведення в готівку чеків та банківських переказів, платежі за допомогою прямого списання SEPA, міжбанківських платіжних доручень SEPA або переказів SEPA (через касу або дистанційно), дистанційну консультацію щодо залишку коштів на рахунку, здійснення операцій з готівкою, платіжну картку, що дозволяє, зокрема, здійснювати оплату транзакцій в Інтернеті та знімати готівку в межах Європейського Союзу…
У всіх інших послугах, включаючи надання кредитів, може бути відмовлено.
У разі відмови банку надати лист про відмову у відкритті банківського рахунку доцільно звернутися із письмовою заявою про відкриття банківського рахунку, надіславши її рекомендованим листом (зразок листа розміщено за посиланням: http://particuliers.banquefrance.fr/sites/default/files/media/2022/06/13/lettre_type-demande-ouverture-comptelrar.docx) — або вручивши під розписку в касі банку, який відмовив у відкритті рахунку (зразок розписки розміщено за посиланням:
https://particuliers.banquefrance.fr/sites/default/files/media/2022/10/11/modele-recepisse-de-demande-d-ouverture-decompte-au-guichet.docx).
Якщо банк не відповідає протягом 15 днів, його мовчання вважається відмовою.
Після цього право на рахунок може бути реалізовано в Банку Франції (Banque de France), навіть за відсутності листа про відмову.
Які документи та як саме мають бути подані до Банку Франції (Banque de France) в рамках процедури права на рахунок?
Для фізичних осіб необхідно подати такі документи:
– бланк заяви про реалізацію права на рахунок (можна знайти за таким посиланням: https://particuliers.banque-france.fr/sites/default/files/media/2023/04/18/formulaire_dac_personne_physique.pdf;
– посвідчення особи з фотокарткою;
– лист-відмова від банку, який відмовив у відкритті рахунку, або повідомлення про вручення рекомендованого листа з проханням відкрити рахунок, датований не менше ніж 15-денною давністю, або доказ особистого вручення заяви про відкриття рахунку, датований не менше ніж 15-денною давністю;
− підтвердження адреси.
Усі ці документи мають бути подані до Банку Франції (Banque de France):
– безпосередньо на касі одного з його відділень (може знадобитися попередній запис),
або
– рекомендованим листом, відправленим на адресу: Banque de France, TSA 50120, 75035 Paris Cedex 01,
або
– безпосередньо на сайті: https://accueil.banquefrance.fr/index.html#/accueil.
Автор:
Оксана Зоппіні
Адвокат при Колегії адвокатів м. Париж, голова Українського відділу юридичної компанії «BG2V Avocats»
