Згідно з квітневим дослідженням 2019 року департаменту економічного аналізу Міністерства охорони здоров’я (DREES) в країні 5% населення або 3 мільйони людей не мають ніякої додаткової медичної страховки (complètementaire santé).
Це при тому, що з 1 січня 2016 існують обов’язкові колективні договори додаткового медичного страхування на підприємствах (contrat santé collectif). А для найбідніших існує соціальна страховка, повністю або майже повністю оплачувана державою – complémentaire santé solidaire – CSS.
До них потрібно додати декілька мільйонів працівників різних категорій. Мова йде про державних службовців та контрактників держсектору, працівників «вільних» професій (professionnels liberaux), пенсіонерів. Сюди відноситься також молодь після 18 років, яка не може розраховувати на батьківські страховки або на CSS (безробітні, стажери, що створюють своє підприємство). Сюди потрапляють також і самозайняті особи (auto-entrepreneurs), у яких ця діяльність основна і немає можливості потрапити під дію договорів підприємств (як працівник або чоловік працівника). Для всього цього населення існує величезний ринок страхових полісів, в якому нелегко розібратися і місцевим, а вже тим більше новим мігрантам зі слабким знанням мови країни.
Мета статті – дати короткий огляд базових принципів вибору добровільного індивідуального страхового медичного поліса для цих категорій нових мігрантів і алгоритм пошуку.
ДМС як медичне страхування
Французький ринок добровільного медичного страхування з’явився ще до створення національного медичного страхування в 1945 р., і характеризується домінуванням некомерційних товариств взаємного страхування.
Фінансоване державою медичне страхування (Assurance maladie) обов’язкове і має на увазі автоматичне страхове покриття, коли людям нічого не потрібно робити, або ж відкрите покриття, що означає, що нікому з-поміж осіб, які мають право на страхове покриття, не може бути в ньому відмовлено (PUM – protection universelle maladie).
Додаткове ДМС охоплює послуги, виключені або лише частково покриті пакетом державних гарантій. Також медична допомога, яка фінансується коштом ДМС, має на увазі внесення користувальницької плати. ДМС робити внесок у фінансовий захист, коли знижує або усуває фінансові бар’єри в доступі до основних послуг охорони здоров’я. Додаткове ДМС можна розуміти як додаткове охоплення в ситуаціях, коли існують прогалини в масштабі й глибині пакету державних гарантій.
Відкритий доступ до страхування надає право будь-якій людині на страхове покриття, і означає, що страхувальники не мають права відмовляти заявникам у зв’язку з інвалідністю або слабкого здоров’я.
У Франції відкритий доступ до страхування не є обов’язковим, але при цьому є поширеною практикою серед товариств страхування (95% страхових полісів національного ринку), і стимулюється за допомогою фіскальної політики
Перевага добровільного медичного страхування (complémentaire santé) в тому, що ви особисто берете участь у формуванні необхідної вам страхової програми, визначаєте види й обсяг послуг, вибираєте медичні установи, в яких ви хотіли б обслуговуватися і лікуватися.
У 2000 р. уряд, стурбований низьким рівнем придбання ДМС серед бідніших домогосподарств і соціальною нерівністю в доступі, впровадило ваучери для осіб з низьким рівнем доходу для придбання ДМС (Couverture maladie universelle complémentaire – CMU-C), а потім субсидії (з 2005 р.) для тих, хто знаходився трохи вище порога для CMU-C (Aide à la complémentaire santé ACS). 1 листопада 2019 ці два види ДМС були об’єднані в один – Complémentaire santé solidaire.
З 2016 р. роботодавці (незалежно від розміру бізнесу) повинні надавати ДМС своїм співробітникам (complémentaire santé collective). Завдання полягає в забезпеченні й покращенні доступу до групових контрактів ДМС, які, як відомо, мають більше переваг, ніж індивідуальні контракти ДМС. Це, ймовірно, знижує несправедливість в доступі до ДМС серед працівників, але підвищує несправедливість між працівниками, які отримують заробітну плату, і іншими групами (студентами, пенсіонерами, безробітними та самозайнятими).
У 2002 році у Франції введено звільнення від сплати податку на страхові внески для страхувальників, які утримуються від тарифікації внесків на основі ризиків (contrats solidaires). У 2008 році у Франції введено звільнення від податку на страхові внески для страхувальників, які відмовляються покривати нові обов’язкові нестрахові мінімуми для державного лікування (contrats responsables).
У 2014 році у Франції були прийняті поправки в вимозі до відповідальних контрактах в Законі про фінансування соціального страхування. В число змін входить: контракти повинні обов’язково покривати залишок суми, яка виплачується застрахованим, відповідну різниці між ‘основою для відшкодування соціального страхування’ і ‘відшкодуванням соціального страхування (ticket modérateur) ‘для всіх витрат на охорону здоров’я; охоплення доплати лікарям залежить від того, чи підписаний лікар на доступ до контрактів на лікування; денні ставки стаціонарів повинні бути охоплені повністю на невизначений термін.
Уряд Франції в цей час використовує податкову політику для винагороди страхувальників, які поводяться так, як того бажає уряд; наприклад, застосовує сприятливий податковий режим до страхувальників, які надають відповідальні контракти з використанням координованого лікування і напрямків до фахівців, або до тих, хто не виключає наявні захворювання й утримується від вимоги до передплатників заповнювати медичну анкету.
В результаті у 2020 році 95% страхових полісів на ринку ДМС є відповідальними контрактами (contrat responsable et solidaire), що означає мінімальні або стандартні гарантії та заборона лімітів гарантованих послуг (за винятком лікарів, які не підписувались на доступ до контрактів надання медичної допомоги).
У Франції охоплення населення досяг 90%, здебільшого завдяки введенню профінансованих державою ваучерів на ДМС для бідних домогосподарств у 2000 р.
Страховий поліс: чому така велика різниця в ціні?
Умови страхового покриття впливають на страхові внески. Але які? Багато хто вважає, що всі страховки однакові за ціною або, в крайньому разі, розрізняються лише за рівнем гарантій відшкодування. Як завжди, все складніше і краще зрозуміти базові речі на все своє французьке життя і знати які параметри впливають на ціну вашого страхового поліса.
В першу чергу, ваш вік сильно впливає на ціну поліса. Вік використовується при визначенні розміру страхових внесків практично повсюдно в Європі. У 2018 році, згідно з дослідженнями
Міністерства охорони здоров’я, кожен житель Франції витратив в середньому 3 037 євро на своє здоров’я. Але в реальності після відшкодування Національною медичною касою він витратив лише 214 євро – один із найнижчих показників в Європі. І ці витрати в основному стосувалися покупки окуляр.
Ці витрати повинні ще більше впасти з введенням у 2020 році повного відшкодування зубних коронок і окуляр. Це в середньому, а ось пенсіонер 65 років витратив уже 830 євро в рік, а 80-річний -1200 євро. Звідси вам ясно, що чим ви молодше – тим менше платите. А ось в колективних медичних страховках від підприємства цієї вікової дискримінації немає. Багато страховок мають обмеження на отримання поліса після 70 років, оскільки вважають пенсіонерів збитковою категорією.
Інші параметри також впливають на ціну (не скрізь і не завжди): соціально-професійна категорія і часто місце вашого проживання (дорогими районами вважаються паризький регіон і регіон PACA, а ось в Ельзасі витрати для страховиків мінімальні, завдяки особливому місцевому режиму медичного страхування).
«Періоди очікування« (délai de carence) також впливають на ціну. У Франції тільки комерційні страхувальники потребують медичної інформації, однак фіскальна політика не сприяє цьому, і це рідко застосовується на практиці. У деяких випадках страхувальники не вимагають від заявників ніякої медичної інформації зовсім, але можуть при цьому накладати «періоди очікування». 95% французів мають приватні медичні страховки, де немає «режиму очікування»
(contrat responsable).
Водночас на страховому ринку мінімум 5% страховок мають цю негативну опцію. Тобто ви вже платите за страховку, але не можете нею скористатися повністю деякий час. Так що в таких контрактах уважно дивіться скільки місяців (від 2 до 6) накладено мораторій на оплату певних медичних послуг (материнство, зубні імплантати й т. ін.).
Висока конкуренція й агресивна тарифна політика – важливий параметр при виборі медичного страхового поліса. Всупереч думці деяких людей, що скрізь приблизно однакові ціни, треба брати страховку першу-ліпшу і залишатися там довго – це явне невігластво. На страховому ринку здоров’я Франції понад 1000 різних страхових полісів, ринок з великою конкуренцією. А це означає, що при приблизно рівних гарантіях цінові коливання досягають мінімум 30-40%.
У жовтні 2019 року, асоціація «Que choisir« опублікувала порівняльні таблиці місячних цін трьох страхових профілів. Наприклад, профіль матері одиначки з дитиною, що живуть в Кламарі (Clamart-92), зі слабкими витратами по зубах і окулярами. З 288 контрактів відібрали 20. Так ось найдешевший тариф був 27 євро в місяць, а найдорожчий – 94 євро.
Тобто часто ви переплачуєте за непотрібні вам особисто гарантії або за свою лінь. Навіть для пенсіонера 62 років, неодружений, що живе в Аррасі (Arras-62), найдешевша страховка коштувала 19 євро (причому з 3 вищими балами оцінки), а найдорожча -90 євро (з двома балами).
Висновок простий – як і зі страховками на житло і на машину, страховки треба міняти кожні два-три роки або навіть частіше. До речі, чимало страхових фірм, які роблять знижку в 10-20%, якщо у вас два страхових контракти в одній фірмі (дві особи, медичний поліс і поліс на житло або на машину).
На вартість річного страхового платежу впливає і «філософія« страхової фірми щодо цивільно – правової форми організації (Національна спілка організацій додаткового медичного страхування (http://www.unocam.fr/). У країні діють страхові каси взаємного страхування – les mutuelles. Їх страховий поліс – complémentaire santé (la mutuelle) займає 54% страхового ринку за даними 2013 року. Є товариства взаємного страхування і страхові компанії (les sociétés
d’assurance mutuelles et les sociétés d’assurance). Їх страховий поліс – assurance santé – займає 28 % ринку. І страховий продукт недержавних пенсійних фондів (institutions de prévoyance) займає 18% страхового ринку Франції.
Таким чином, метод визначення розміру страхових внесків (ризик, спільнота / група або досвід) і змінні, використані при ранжируванні ризиків, несуть в собі наслідки для вартості та доступу. Внески ДМС також варіюються в залежності від рівня гарантованих послуг, включаючи можливу призначену для користувача плату (див. Далі).
Рівні гарантій медичної страховки
Страхові індивідуальні поліси додаткового медичного страхування (ДМС) можна розділити на два рівні доступу до послуг охорони здоров’я.
Базовий контракт ДМС (contrat de base -100% TC) покриває залишок суми, яка виплачується застрахованим, відповідну різниці між “основою для відшкодування соціального страхування («remboursement de l’assurance maladie obligatoire) “і” відшкодуванням соціального страхування («remboursement de l’assurance maladie complémentire-ticket modérateur ») для всіх витрат на охорону здоров’я. Іншими словами, страховий поліс доплачує тільки ticket modérateur – частина узгодженого тарифу (tarif réglémenté / conventionnel), яка не оплачується Національною медичною касою. Будь-яке перевищення узгодженого тарифу (dépassements d’honoraires) сплачується з вашої кишені.
Наприклад, узгоджений тариф відвідування сімейного лікаря – терапевта -25 євро. 16,50 євро вам оплачує Національною медичною касою, а 7.50 євро – страхова фірма вашого полісу ДМС. 1 євро ви платите зі своєї кишені. Хочу зауважити що у Франції відповідальні контракти не дозволяють страхувальникам покривати незначний нестраховий мінімум (0,50 євро за пакет лікарських засобів, 1 євро за візит до лікаря і 2 євро за медичний транспорт) або додаткову користувацьку плату, яку пацієнт повинен внести, якщо приймає рішення покинути процес координованого лікування.
Зазвичай страхувальники можуть вільно надавати широкий спектр продуктів ДМС, і найчастіше диференціюють продукти для сегментації ринку. Диференціація продуктів може виявитися корисною для деяких людей, але в загальному вона знижує прозорість. Коли існує нестача прозорості щодо страхових внесків ДМС, охоплення та умов страхування, люди можуть оплачувати зайву страховку.
Мова йде про другий рівень гарантій ДМС, де люди мають ширший вибір продуктів, опцій, гарантій у грошовій та негрошовій формі. Коли ми говоримо про дорогі поліси (contrat «haut de gamme», aussi surcomplémentaire santé) мова йде, в першу чергу, про доплати амбулаторного та стаціонарного лікування від 150 до 300% від узгодженого тарифу (dépassement d’honoraires, 300% TC maxi- contrat responsable), що дозволяє, наприклад, відвідувати вільніше лікарів сектора 2 або менше платити хірургу в лікарні зі своєї кишені.
Відмінності концентруються також на офтальмологічній і стоматологічній допомогах, оскільки саме в цих видах медичної допомоги пацієнти, як правило, зіштовхуються з вищою користувацькою платою. Мова йде, наприклад, про дорожчі окуляри, лазерну корекцію зору, зубні імплантати або дорожчі коронки як елементи естетики, що не покриваються базовим полісом. На другому рівні є допомога в послугах додаткового лікування (остеопат, наприклад, або медикаменти) або альтернативного (гомеопатія, наприклад).
З 2021 року слухові апарати покриватимуться базовим полісом ДМС.
З моєї особистої точки зору, дешевше доплатити зі своєї кишені окремі послуги, ніж платити поліси від 3000 до 4500 євро на рік і які навряд чи окупаються, якщо ви не пенсіонер під вісімдесят.
Що стосується основних гарантій для молодих, самозайнятих і безробітних, то відшкодування амбулаторного та стаціонарного лікування, медикаментів на рівні узгодженого тарифу (ticket modérateur) абсолютно достатньо. Абсолютно достатній рівень офтальмології й стоматології даного рівня покриття для цих категорій населення. Пенсіонери можуть пошукати поліси, де базовий рівень пропонує окрему палату в лікарні або навіть перевищення узгодженого тарифу.
Що стосується цікавих (але не основних) гарантій або опцій для студентів, безробітних або самозайнятих, ви можете подивитися страхові бонуси та винагороди за те, що ви залишаєтеся в одній і тій же страховій компанії, наприклад, наявність системи партнерів в стоматології або в оптиці. Цікавою опцією для тих, хто регулярно їздить в екзотичні країни, є оплата протималярійних препаратів та «екзотичних» вакцин для поїздок, які не відшкодовуються
Національною медичною касою. Часто пропонують доступ до експертів з питань профілактики й диспансеризації.
Можливо деяким цікаві додатки (applications) страхових товариств, щоб стежити за витратами та відшкодуванням по страховці. Для пенсіонерів може бути цікавою рефракційна хірургія очей, медичний педикюр, альтернативна медицина (голкотерапевт, остеопатії та т ін.), допомога по дому під час хвороби й т. ін. При перегляді полісів «молодіжних« і «пенсіонерських seniors« треба дивитися не на форму маркетингових назв, а на наявність базових і додаткових опцій і гарантій.
В першу чергу, поліси повинні мати статус відповідальних (contrat responsable et solidaire): без медичного опитувальника, режиму очікування, відшкодування певних профілактичних заходів. Часто з метою маркетингу, в поліси для «jeune ou étudiant« додають опції профілактики. Не ковтайте бездумно цей гачок – гроші на контрацепцію або лікування від сигарет часто чисто символічні.
Цікавіші законодавчі нюанси для безробітних. Чи знаєте ви, що безробітний (і його родина, якщо це передбачено контрактом) має право користуватися ДМС групового покриття свого підприємства навіть після свого звільнення за умови, що не було грубого порушення (faute lourde). Тривалість покриття дорівнює тривалості останнього контракту і не більше 12 місяців, за умови виплати допомоги по безробіттю службою зайнятості. При цьому безробітний за страховку не платить, на відміну від того часу, коли він працював. Після 12 місяців цей варіант стає менш цікавим. Ви можете продовжувати, але ваші внески збільшуються на 50%. Тобто,
якщо ви платили 50 євро в місяць (а 50 євро платив роботодавець), то самі після року ви будете платити 150 євро в місяць!
Якщо вам перестали платити допомогу по безробіттю і ви перейшли на RSA і не можете приєднатися до страховки партнера – подивіться в сторону CSS (complémentaire santé solidaire). Так що немає сенсу чіплятися за страховки групового покриття від колишнього роботодавця: загальні щедрі гарантії починають коштувати дуже дорого, особливо якщо обоє з подружжя на цій страховці. Використовуйте конкуренцію і шукайте дешеві варіанти.
Які загальні поради можна дати додатково?
Зробіть ставку на лікарів сектора 1. З подивом бачу величезну кількість мігрантів, які не знають, що означає сектор 1 (на сайті Doctolib в фільтрах пошуку – honoraires – sans dépassements d’honoraires). У реальності це означає, що лікар практикує узгоджений тариф і гроші за відвідування цього лікаря вам повністю відшкодують Національною медичною касою і ваш страховий поліс ДМС (крім франшизи в 1 євро). 95% сімейних лікарів (généralistes) дотримуються даного тарифу, але тільки 47% серед лікарів інших спеціальностей. Це означає, що лікарі належать до сектору 2, де дозволено перевищення тарифів. Так що, якщо лікар відмовляється приймати хворих по AME або по CSS, то це означає, що ви потрапили на лікаря сектора 2. Звичайно, за договором з Національною медичною касою вони зобов’язані брати 20% пацієнтів за тарифом сектора 1 і вони беруть в цю квоту практично тільки з соціальними страховками (CSS), але ви можете отримати відмову, хоч це і заборонено за договором з державним страхуванням. І тут російськомовні лікарі особливо якраз не церемоняться, бо не рвуться створити клієнтську базу з одних бідняків. Дуже часто в маленьких провінційних містах вибору просто немає – домінує сектор 2 по багатьох лікарським спеціальностям. До речі, лікарів сектора 1 можна шукати також на сайті Національної медичної каси (annuaire.ameli.fr)
Дотримуйтесь процесу координованого лікування.
Щоб не потрапити під санкції Національною медичною касою, ви повинні вибрати свого сімейного лікаря (médecin traitant). Всі скерування до інших лікарів повинні братися обов’язково через нього. Без його направлення дозволено відвідувати 4 лікарів: гінеколога, офтальмолога, психіатра і стоматолога.
Які санкції?
Замість 70% відшкодування, може понизитися до 30% з боку
Національної медичної каси (а значить і поліс добровільного медичного страхування вам не покриє свою частину). Щоправда, 5,4 мільйона французів не мають взагалі сімейного лікаря (приблизно 10% від усіх пацієнтів). Звичайно, в цій групі повно молодих і здорових (у мене особисто є такий приятель, якому ліньки вже два роки після повернення з Австралії вибрати сімейного лікаря бо у 24 роки тільки рідкісні візити). З іншого боку, як показало дослідження суспільства захисту споживачів «Que choisir« в листопаді 2019 року, 44% сімейних лікарів просто не беруть нових пацієнтів як médecin traitant. Звідси в січні 2020 року Національна каса медстрахування вирішила застосовувати такі фінансові санкції тільки до самих злісних порушників, які не можуть довести, що вони активно шукають сімейного лікаря.
Будьте пильні в державних лікарнях щодо сектора 2.
Як я писав в розділі стаціонарного лікування, зустріч лікаря в державній лікарні не гарантує вам, що він дотримується узгодженого тарифу (tarif de convention). Як показало дослідження асоціації France Assos Santé, як мінімум 5 тисяч хірургів, анестезіологів та акушерів практикували вільні тарифи сектора 2. Будьте пильні, шукайте тарифи дешевше або намагайтеся знизити вартість операції. Як показують свідчення людей, багатьом це вдається
(наприклад, оплату зі своєї кишені знизити з 900 до 400 євро).
Вивчіть опції різної допомоги (prestations d’assistance). Щоб виділити свій страховий продукт на ринку понад 1000 полісів (і це без різних додаткових комбінацій), все більше страхових фірм вводять автоматично або в опціях різні види допомоги. Мова йде, наприклад, про допомогу під час або після госпіталізації або вагітності (години прибирання та допомога по дому, система телесповіщення, розв’язання проблем дітей і тварин і т. Д.). Не жалійте часу, щоб вивчити ці пропозиції заздалегідь!
Вивчіть всі свої додаткові страховки з медичним асистентом. Не втомлююся нагадувати, що будь-який легальний житель Франції перестрахований по кілька разів. Це стосується в першу чергу розділів термінової медичної допомоги (assistance médicale) ваших різних страховок (на житло, на машину, на ваших банківських картах і т. Д.). По-перше, більшість з цих страховок починають свою дію в 100 км від вашої фіскальної резиденції. У Франції вони доповнюють ваш страховий поліс ДМС, наприклад, при транспортуванні після травми на гірськолижному курорті або при заняттях спортом, втраті окуляр, ліків, питання репатріації додому. Поза Францією вони доповнюють ваші медичні витрати (Sécu + mutuelle) в країнах Євросоюзу або навіть замінюють ДМС поза країнами Євросоюзу.
Короткострокові (зазвичай річні) контракти є нормою для ДМС.
Коли і як можна розірвати?
Починаючи з 1 грудня 2020 року страховий договір можна розірвати в будь-який момент після 12 місяців перебування і перейти на цікавіший для вас контракт в іншу фірму.
Хто допоможе вам вибрати страховий поліс?
По-перше, пам’ятайте про існування страхових брокерів (le courtier). Брокер, як посередник між вами та фірмами, з якими він працює, може вам сильно допомогти, коли ви погано розбираєтеся в гарантіях та полісах, коли ви шукаєте поліс під специфічні потреби (остеопат, ортодонтія для дорослих і т.д.) і, найголовніше, коли не говорите французькою. У цьому випадку варто пошукати англомовного (що набагато простіше) або російськомовного. Я заочно знаю тільки одного російськомовного і раджу почати, наприклад, хоча б з пропозицій їх фірми (http://assufico.com/assurance-sante/, Juliya Ferry-Semenchenko, https://www.facebook.com/ubutenko). Зазвичай брокер отримує комісійні від фірми, договір якої підписаний, але уточнити завжди корисно. Це також непоганий варіант, коли вам шкода витрачати час на пошуки або у вас адміністрофобія.
Другим варіантом я порадив би пошуковики за полісами (comparateur de mutuelles), якщо ваша французька на достатньому рівні. Дуже зручний і простий у зверненні інструмент пошуку: не треба нікуди ходити, ввів дані та отримуй на виході список цікавих для вас страхових полісів. Всі додаткові питання можна з’ясувати через чат або телефоном. Документи відправляєш по мейлу або на сайті, контракт отримуєш поштою додому, а електронні версії у своєму особистому кабінеті. На жаль, на пошукових системах представлені тільки 10% полісів всього ринку. Багато великих учасників ринку відмовляються фігурувати в пошукових системах (наприклад, Macif) і я особисто (зазвичай за страховками на машину або на житло) змушений ще заходити на сайти великих страхових фірм, щоб доповнити вибірки кошторисів. Пошуковики з кожним роком стають все цікавіші (дивіться за медичними, наприклад, LesFurets.com,
Mutuelle.fr, Assurances.com, www.info-acs.fr).
Третім інструментом я б порадив перегляд всіляких рейтингів в інтернеті, в залежності від профілю споживача (наприклад, пенсіонер 65 або 75 років, мама з дитиною, хлопець 30 років і т.ін.). Я особисто з великою увагою і цікавістю переглядаю рейтинги асоціацій захисту прав споживачів в їх журналах – «Que choisir» і «60 millions des consommateurs». Зазвичай там дуже грамотні дослідження ринків і незалежні оцінки висновки.
Навіть якщо це для когось дивно прозвучить, найкращий контракт – це не той, який дає вам максимум гарантій. Якщо у вас гарне здоров’я, навіщо вам витрачати грошові ресурси на дорожчі страховки, якщо ви не користуєтеся окулярами й не ставите зубні коронки у великій кількості в найближчому майбутньому?
Навіть якщо це звучить проти інтуїції, кращий контракт це не той, який повністю відповідає вашим запитам. Кращий контракт це просто на просто найдешевший базовий контракт ДМС
(contrat responsable). Чому? Як показує економіка страхування – на 100 вкладених євро ви отримаєте послуг на 80. І чим дорожче коштує контракт – тим менше отримаєте. Без вагань, використовуйте жорстку конкуренцію на цьому ринку і міняйте страховика.
Шукайте найдешевшу базову страховку добровільного медичного страхування. Передбачте запас особистих сімейних заощаджень на випадок непередбачених медичних витрат, це просто дешевше.
Шукайте спокійно і зі знанням справи й все буде добре!
Автор : Macel Lacheppe
Переклад з російської : Igor Halyshyn,
https://www.facebook.com/profile.php?id=100003540901762
Література для вивчення:
«CSS (Complémentaire Santé Solidaire) – Додаткова медична страховка
для малозабезпечених »,
«Стоматологія: в яких випадках страховка покриває витрати »,
« Купівля окулярів у Франції: у яких випадках страховка покриває витрати »,
« Госпіталізація: що і як покривають страховки »
,« Де знайти перекладача якщо вам потрібно до лікаря? »
