Страхування автомобіля у Франції.

Будь-який власник авто повинен застрахувати автомобіль, який було придбано у Франції – такі закони цієї країни.
Страховка інколи оформлюється ще до покупки автомобіля, і вже точно одразу після, причому навіть у тому випадку, якщо за будь-якими причинами володар не збирається ним користуватися і автомобіль стоїть на стоянці або в гаражі. Справа у тому, що у випадку, коли з автомобілем відбудеться який-небудь інцидент (я не маю на увазі ДТП) коли, наприклад, хтось сам випадково вдарить його й отримає травму, то відповідати за це можуть змусити вас, якщо у момент цієї пригоди автомобіль не був застрахований від спричинення шкоди третім особам, говорячи простими словами, не мав страхового поліса ОСАГВ.
Це не заважає французькій владі вважати, що 600 000 водіїв їздять без прав і 700 000 – без автомобільних страховок. В основному це бідні прошарки населення, особливо молодь від 18 до 34 років. Тобто 2% машин їздить без страховок. У 2016 році 241 людини загинули в ДТП, де водій був без прав і 235, де машина була без страховки. Так що дивіться самі наскільки є вірогідність “проскочити”.

Чим ви ризикуєте, керуючи автомобілем без страховки? Перший контроль передбачає штраф у 500 євро, наступний – в 3750 євро. У випадку будь-яких ускладнень додаткові міри можуть прийняті проти вас: (тимчасове) зупинення дії ваших прав на три роки, анулювання прав і заборона отримання нових протягом 3-х років і більше; заборона сідати за кермо протягом визначеного проміжку часу, обов’язкові уроки з безпеки на дорогах, громадські роботи, окрім можливого штрафу і вилучення прав, конфіскують авто і ставлять на штрафмайданчик, забрати можливо буде лише після надання страхового поліса. Для отримання страховки у поліції береться fiche d’immobilisation. Не всі страхові компанії беруться страхувати такі авто, а хто і береться, коштувати це буде дорого. Крім того, даний водій ризикує виплачувати довгі роки всю матеріальну шкоду і лікування постраждалих при аварії.

Крок 1: Документи, необхідні для укладання страхового договору.

Немає сенсу вам давати повний список документів – розберетесь з конкретним страховим агентом. Зупинюсь на основних моментах. По-перше, важливий документ – це техпаспорт автомобіля (carte grise). Дані автомобіля – це важлива змінна для підрахунку вартості страховки. Цей документ вам потрібен для будь-якого самостійного моделювання на сайтах страхових компаній для отримання розрахунків страхового договору.
У нових мігрантів є дві дуже важливі проблеми, котрі потрібно грамотно вирішити, щоб потім не мати великих проблем через свою правову неосвіченість.

Перша проблема – це українське водійське посвідчення (permis de conduire). Договору про взаємне визнання водійських прав між Україною та Францією немає і зробити обмін напряму неможливо. Тому протягом першого року легального перебування у Франції ви зобов’язані складати екзамен на французькі права. За законами Франції ваші водійські посвідчення не вважаються дійсними й ви потрапляєте у зону великого ризику. Хіба що ви маєте посвідчення водія країн Євросоюзу (Румунії, Польщі) – їх не потрібно міняти у Франції або російське водійське посвідчення (їх просто обмінюють). Ви будете змушені складати екзамен на знання правил дорожнього руху та екзамен з водіння.

Часто, багато страхових компаній не хочуть обслуговувати клієнтів з українськими правами. Потрібно проявити наполегливість і шукати того страхового агента, який захоче це зробити. Один з варіантів не витрачати час – бути вписаним другим водієм в чужу страховку, наприклад, чоловіка. За законами Франції, навіть, якщо ви маєте водійське посвідчення водія у 12 балів, але ви не маєте страхового поліса три роки, то ви переходите в статус “новачка” з 6-ма балами й збільшенням страхового внеску. Та ж історія, якщо ваше водійське посвідчення (європейське або українське менш як 3 років).

Багато людей розповідають в групах як страхуються роками у Франції з українським водійським посвідченням, як їх перевіряють поліцейські та не штрафують. Можу сказати – ваш правовий нігілізм може вам одного разу дуже дорого коштувати.
Наприклад, французька система страхування побудована на довірі. Ніхто не буде копати після першого року страхування на яких ви документах, чи поміняли вчасно права. До першої серйозної страхової виплати. Піднімуть документи, перевірять чи дійсне у вас посвідчення водія, знайдуть помилку і ваш підпис після твердження, що ви надаєте правдиві свідчення. Звинуватять в наданні неправильних даних, що тягне за собою розрив договору, різке зменшення, а то і відмова від страхових виплат. В групах вже були свідчення щодо відмов виплат на основі не зміни водійських прав країн СНД. Прослідкуйте уважно, щоб страхова зареєструвала ваші французькі права. Якщо після реєстрації ваших французьких прав ваш бонус залишився колишнім – вам пощастило і правда на вашій стороні (тому, що насправді, французька влада не зараховують ваш попередній водійський стаж і не впишуть при видачі французького водійського посвідчення, ви повинні автоматично перейти у статус “новачка”).

Не знаю наскільки це реально у Франції, але в Іспанії я читав пости людей, яким вдавалося вписати свій стаж в нове іспанське водійське посвідчення після їх повної перездачі через автошколу. Для чого це потрібно? Головне – це страхування авто. Далеко не всі страхові компанії готові зарахувати стаж на основі іноземного водійського посвідчення, а от якщо стаж вписаний у французьке посвідчення – ціна страховки значно падає. Крім того, існує ряд додаткових бонусів у вигляді великої кількості водійських балів, відсутність необхідності їздити з учбовою літерою та підвищених допустимих норм вмісту алкоголю у крові.
Чим ви ризикуєте, керуючи автомобілем без прав? Водій без прав, з анульованими або недійсними правами в перший раз платить штраф у розмірі 800 євро. Якщо ви сплачуєте його протягом 15 днів – сума зменшується до 640 євро, якщо ж затримка по сплаті понад 45 днів – сума доходить до 1600 євро. У випадку повторних перевірок сума доходить до 15 тисяч євро або року ув’язнення. При обтяжуючих обставинах – тимчасова або повна конфіскація автомобіля, заборона сідати за кермо до 5 років. Всі відшкодування збитків при аварії відбувається коштом водія. Дійсне водійське посвідчення почали вимагати для видачі техпаспорта автомобіля з серпня 2017 року.

А для тих, кому важлива лише “зелена корочка” на лобовому склі, що дає право керувати й не більше того (тобто не розраховувати на реальні виплати іншій стороні при аварії), то можна авжеж не заморочуватись і керувати, як ви звикли до цього в Україні та сподіватися на “авось”. Зрештою ви зможете без аварій проїздити багато років. Щойно я заглянув в інтернет, одразу знайшлось багато курйозів на цю тему. Наприклад, як француз 31 рік проїздив з колоніальними правами французькими правами Конго і потрапив в поле зору поліції випадково. Відбувся місяцем в’язниці умовно та штрафом у 600 євро.
Інша проблема – як застрахувати автомобіль у Франції за кращою ціною з врахуванням іноземного досвіду водіння.
У Франції існує так звана система бонусів за безаварійне керування. Бонус, який нараховує страхова компанія не залежить від покупки нового автомобіля. Він залежить від страхового досвіду керування авто. Якщо є підтверджуючи документи, що людина була застрахована протягом певного періоду часу, то компанія нараховує бонус. Різні французькі страхові компанії український страховий бонус розраховують на свій манір. Українцям, зрозуміло, що тільки перший рік. Згодом завжди є шанс потрапити на агента, котрий не додивиться або сама компанія заплющить очі. Бонус для “новачка” – 1.0. Кожен рік множиться на 0,95, якщо без accident. Максимальний можливий бонус – 0,50 отримується після 14 років стажу керування без accidents. Якщо був accident responsable, то бонус помножується на 1,25. Це щоб новачки розуміли, що таке взагалі бонус.

Якщо “страхової” історії у вас немає (Relevé d’Informations- копія та оригінал), то ви будете розглядатися, як новачок, тобто як людина, яка щойно отримала права і почала керувати автомобілем (навіть, якщо стаж керування у вас декілька десятків років). У цьому випадку вам розрахують страховку по максимальному тарифу. Якщо ж ви надасте свої попередні страховки й в них буде вказано, що у вас не було страхових випадків, то за кожен рік безаварійного керування вам будуть нараховані бонуси, іншими словами буде робитися знижка від максимального тарифу. Ця знижка складе приблизно 5% за кожний рік. Максимальна знижка при цьому не може перевищувати 50%, тобто, якщо ви надасте документи, що підтверджують, що ви протягом останніх 14 років керували без ДТП, то отримаєте максимальну знижку.

Для того, щоб отримати максимальну кількість бонусів і застрахувати авто за найкращим тарифом необхідно надати документи, що доводять водійський досвід застрахованої особи у Франції (Relevé d’Informations- копія та оригінал), якщо такий мається, а також закордоном. Приймається до уваги страхова історія за останні 13 років.
У випадку, якщо у Франції у вас не було досвіду автострахування, ви можете надати довідку зі страхової компанії країни, в якій ви проживали раніше. У цій довідці французькою або англійською мовою має бути вказано, що ви такий-то “мсьє” страхуєте свої автомобілі в цій страховій компанії з такого-то року і не мали при цьому страхових випадків. Можете її також просто перевести. Перевіряти чи були у вас насправді страхові випадки скоріш за все не будуть. В Україні та Франції немає загальної бази даних страхових компаній, а робити спеціальний запит у вашу страхову компанію в Україну або іншу країну французи не будуть. Їм це абсолютно нецікаво. Головне – це виконати формальність, тобто підшити до вашого досьє довідку, а яка насправді ваша історія їх не цікавить. Яку довідку видасть вам ваша українська (російська, казахська і т.п.) страхова компанія залежить від того, як ви домовитесь. Тут я не буду вчити, як це робити. Самі домовляйтеся, благо я пояснив навіщо це потрібно. Визнання закордонного досвіду страхування не є автоматичним, компанія залишає за собою право перевіряти надану клієнтом інформацію, відмовити у нарахуванні бонусів, або в самому страхуванні автотранспорту без пояснення причини. Тобто, якщо ваша компанія не хочу зараховувати вашу історію в Україні – шукайте далі. Особливо, якщо компанія погоджується зберегти ваш хороший бонус після отримання французьких прав (що має перевести вас в статус “новачка”).
Французькі водії так, як і українські, у випадку аварії заповнюють стандартне сповіщення про ДТП, причому обоє зобов’язані заповнити одну і ту ж саму форму, навіть, якщо їх версії ДТП не збігаються. У Франції існує єдина база зі страховими випадками, тому “втекти” в іншу страхову компанію, щоб зберегти безаварійну історію ніяк не вийде.

Крок 2. Вибір типу страхування автомобіля у Франції

Потім треба буде визначитися, яку саме страховку ви обираєте. Варіантів декілька: ви можете зупинитися на базовому страхуванні, аналогічному українському ОСАГВ, обрати розширеній варіант – “базова + крадіжка/пожежа”, а також взяти французьке КАСКО – тобто страховку “все включено – tout risque”.
В обов’язкове страхове покриття (є обов’язковим для всіх), окрім відшкодування збитків майна, здоров’я та життя, також враховані можливі судові витрати, що можуть виникнути при розгляданні спорів. Не маючи базової страховки, порушнику довелося б повністю виплачувати вартість розтрощеного автомобіля, величезні суми на лікування постраждалих, їхню реабілітацію та інші витрати, котрі у ряді випадків можуть скласти сотні тисяч, якщо не мільйони євро. “Базова” усе це покриває. Щоправда, сам винуватець ДТП за наявності цього мінімального полісу залишається при своєму інтересі: буде сам розщедрюватися на своє лікування, а також на ремонт машини. Зазвичай, до цього виду страхування у Франції вдаються, якщо машина не дорога і їй більш, ніж 5 років. Найкращій, але най дорожчий вид страхування – це “від усіх видів ризику”, коли неважливо винний ти в ДТП чи ні – усі витрати з ним пов’язанні враховані полісом.

Крок 3. Вибір додаткових опцій

У страховому договорі можна прописати факультативні опції – евакуатор біля вашого дому та інше. Порада: зберігайте пильність, обираючи додаткові пункти – багато з них можуть виявитися зайвими!
Я хочу загострити увагу тільки на трьох моментах.
Це не опція, але в першу чергу вам потрібно перевірити страхового агента (потім по “зеленій карті”), що Україна входить в зону покриття страхових ризиків, якщо ви зібралися їздити на своїй машині в Україну. Як не дивно, на страховому ринку Франції ще є страховки без покриття цієї країни. Доречі, усіляким любителям “євроблях” або “польських дешевих страховок” треба усвідомити, що страховки поза країною проживання діють тільки перші три місяці. Це правило діє точно так і для французьких страховок. Ваша задача – це запам’ятати та грамотно “продавати страховий випадок”, якщо ви “застрягли” на більший проміжок часу поза Францією. Доречі, коли вже говоримо про поїздки закордон, власники вживаних машин при поїздках поза територією Франції повинні також чітко усвідомлювати – якщо репатріація автомобіля після аварії коштує дорожче її “венальної” вартості (дивитися “Argus”), то страхова компанія має право відмовитися від репатріації та виплатити залишкову вартість машини.

У французьких страховках технічна поміч у випадку аварії (accident) здійснюється від 0 км, а ось технічна поміч у разі механічної поломки (panne) – від 0 км, 25 км й 50 км. Інколи страховка має чітку дистанцію, часто – це опція і її можна моделювати. Наприклад, якщо у вас нова машина, то дуже часто автовиробник дає гарантію на 0 км у разі поломки на 5 років. І вам можна брати асистанс в 50 км. А ось в паризькому регіоні за наявності потриманої машини я б порадив техпоміч від 0 км.
Опція “нуль кілометрів” означає наступне. Поломка автомобіля може відбутися не тільки на дорозі, але і на стоянці. Наприклад, людина вийшла з дому, заводить свою машину, а вона не заводиться. Або завелася і тут же вийшла з ладу. Тобто, людина проїхала нуль кілометрів, а машину вже потрібно яким-небудь чином доставити в гараж на ремонт. Якщо у людини в страховому полісі є опція “нуль кілометрів”, то вона просто дзвонить в страхову компанію і сповіщає про те, що трапилось. Страхова компанія зідзвонюється з найближчим до людини гаражем і направляє до нього евакуатор, котрий безплатно відвозить машину в гараж, або усуває несправність на місці.

У Франції на евакуаторі приїжджає тільки автомеханік, який добре розбирається в автотехніці, тому перш, ніж відвезти автомобіль він спочатку її оглядає і по можливості усуває несправність на місці. Виклик евакуатора та усунення неполадки на місці оплачує страхова компанія. Якщо ж машину відвезли в гараж, то автовласник сплачує за ремонт свого автомобіля самостійно. За ремонт своєї машини автовласник сплачує самостійно тільки у тому випадку, коли сталась саме технічна несправність. Якщо людина розбила свій автомобіль через погані погодні умови (наприклад, в ожеледицю налетіла на стовп) або у випадку аварії з іншим учасником дорожнього руху, то у цьому випадку питання оплати ремонту машини вирішує експерт. Якщо експерт вирішить, що ДТП відбулася через провину водія, і якщо до того ж у водія дорога страховка, що враховує усі ризики, то у цьому випадку страхова компанія здійснить оплату і за ремонт автомобіля. Важливою опцією на мій погляд є наявність можливості дати ваш автомобіль іншій особі (la clause de «prêt de volant»). Якщо у контракті ви вказані, як єдиний водій автомобіля, то ви не маєте права давати автомобіль іншим особам. У контрактах існує опція другого водія, якщо мова йде про членів родини. У вас є можливість записати дружину або дитину і створити йому страхову історію, за умови, що вони не керують автомобілем більше, ніж ви самі. Є варіант надання автомобіля іншій особі, окрім водія-новачка і надання будь-якій людині. Всі ці опції впливають на вартість страховки в сторону її збільшення.

Чим ви ризикуєте? Тим, що страховка відмовиться вам оплачувати страховий випадок. Одного з таких страждальців я зустрів у минулому році в Іспанії: працював у сусідів і весь квартал йому співчував. Українець з іспанським паспортом. Протягом 5 років його автомобілем користувався напарник-нелегал (будівельники). А на шостий рік трапилась ДТП з провини нелегала, причому з приїздом поліції та фіксацією в протоколі. Страхова компанія сказала, що цей водій в страховому полісі не значиться, договір розірвала і подала в суд на власника автомобіля на відшкодування витрат потерпілій стороні. Нелегал втік, суд постановив сплатити власнику автомобіля страховій компанії 30 000 євро, причому в короткий термін. Бідолаха був вимушений продати свою квартиру (кредит навіть ще виплатили).

Крок 4. Вибір страховика

Страхових компаній, їхніх агентів та брокерів у Франції багато. Є страхові фірми-брокери виключно в інтернеті, майже всі банки також страхують. В принципі всі офіційно зареєстровані страхові компанії надійні, різниця тільки в деяких послугах та ціні. На одну і ту ж марку авто в різних компаніях ціни різняться. Французи, зазвичай, перед купівлею авто заздалегідь дізнаються ціну страховки й це грає важливу роль у фінальному виборі автомобіля.

Окрім банків і інтернету є також дві можливості страхування: напряму в офісі страхової компанії або ж у куртьє, який працює з декількома компаніями, що дає можливість обрати більш вигідний варіант. Для нових мігрантів я б порадив звернутися до брокерів (courtier), є навіть в інтернеті російськомовні (наприклад, страховий брокер – assufico.com, де в офісі є україномовний та російськомовний страхувальник). Для іноземців, що погано розмовляють французькою та не мають французької страхової історії, і проживають на території Франції, варіант звернення до страхового брокера як не дивно най вигідніший: саме брокер може підібрати оптимальний варіант в кожному окремому випадку. Адже в страхуванні автомобілів є свої тонкощі, про які знає далеко не кожен власник авто, особливо, якщо він недавно прибув до Франції.

Якщо у вас вже є французька страхова історія, ви можете спробувати пошуковики (Assurland, Kelassur, Hyperassur, Lelynx.fr). Декілька разів я знаходив через них хороші варіанти для сім’ї.
Особисто мені важко сказати які страхові компанії є дешевими – кожен пошук під конкретне авто і власника давав різний результат. Навіть сама зміна одного параметру, наприклад, асистанс в 0 км або в 50 км давав різні трійки лідерів. Зараз майже всі страхові компанії дають можливість розрахувати попередній кошторис або уточнити ваші розрахунки.
Зазвичай я роблю порівняльну таблицю за принципом спадання річного внеску.
Перша колонка – це страхова фірма, друга – річний внесок (cotisation annuelle); річну вартість простіше порівнювати та часто річна сума видається дешевше на пару відсотків у порівнянні з щомісячними внесками. Крім того, часто фірми додають до річного внеску плату за вступ (frais d’entrée), яку потрібно вчасно помічати і додавати до річного внеску.
Наступна колонка – це генеральна франшиза (франшиза – частина суми, що не оплачується страховою компанією). Часто її потрібно моделювати за принципом: чим більша франшиза, тим дешевший річний внесок. Якщо потрібно обирати, я беру приблизно середню 250-300 євро. Далі йде франшиза на лобове скло (bris de glace), далі дві колонки громадянської відповідальності та каліцтва і травм водія (garantie obligatoire de la responsabilité civile et garantie obligatoire du dommage corporel du conducteur). Остання колонка присвячена опції технічної допомоги (assistance accdident et panne), де я вказую кілометри; якщо є можливість завжди моделюю 0 км. Визначаю 5-6 лідерів і починаю більш уважно вивчати кошториси й уточняти у страхових агентів додаткові питання.

Крок 5. Скільки коштує застрахувати машину у Франції

Ціни дуже різні й на вартість впливає багато факторів. Адреса прописки, наприклад, страховка одного і того ж самого авто в Марселі буде коштувати дорожче, ніж в Аубані. Бонус відповідно та перегляд пропозицій всіх страхових компаній бажаний. Вартість автострахування у Франції залежить від моделі й року випуску автомобіля, ризиків, що враховані у договорі, тарифів страховика. В моїй особистій практиці два страхових агенти АХХА в одному місті зробили мені кошторис з різницею в 100 євро. Два страхових агенти AVIVA в двох різних місцях дали також різні кошториси, причому у місті було дешевше, ніж в райцентрі.
В мене під рукою є свіжі дані тільки по сусіду-пенсіонеру (12.2017). Бонус 0,50 тільки два роки. Машина нова в гаражі (DACIA SANDERO, 1.5 DCI 90 stepway, 4cv / Diesel, BER 5 portes). Є гарантія від автовиробника на 5 років. Тому нам підходив асистанс в 50 км і великі франшизи. Страховка КАСКО. Зробили більше, ніж 20 кошторисів. Двох перших лідерів ми забракували, через те, що там був нюанс не дуже симпатичний в гарантіях. Обрали третього лідера – Mutuelle de Poitiers з річним внеском в 306 євро і франшизою 450 євро, асистанс – 50 км; України немає в “зеленій” карті. Найдорожчими виявились BNP Paribas – 544, Generali – 598 та брокер Accomeassure – 795 євро. Але у вас будуть зовсім інші результати: одні страховки для водіїв-новачків, інші бажають привабити досвідчених водіїв без аварій та з хорошим бонусом, треті не бажають бачити пенсіонерів після 65 років, четверті роблять хороші скидки новим клієнтам, але потім потихеньку стають суттєво більш дорогими.
В інтернеті є калькулятор російською мовою, що допоможе вам мати уявлення на яку суму ви можете розраховувати саме з вашим профілем (http://assufico.com/ru/kalkulyator-ceny-avto/).

Крок 6. Отримання страхового полісу

Договір страхування, як правило, складається з 2-х частин: обов’язкової, однаково для всіх та добровільної. Страховий поліс зазвичай надсилають поштою через декілька днів після того, як ви його оформили. Поліс потрібно обов’язково мати при собі, коли ви керуєте автомобілем і надавати разом з правами та свідоцтвом про реєстрацію автомобіля, якщо потрібно. Відривний “корінець” поліса з номером страховки необхідно помістити на лобове скло автомобіля, щоб інші учасники руху або поліція могли у будь-який момент дізнатися дані вашої страховки. Якщо цей “корінець” буде відсутнім, то вам випишуть пристойний штраф.
Французькі страхові договори укладаються за принципом автоматичного продовження і новий рахунок вам повинні надіслати за місяць до закінчення річного контракту. Це означає, що у Франції вам не доведеться кожен річ метушитися, щоб заново оформити поліс, це відбудеться, тільки якщо ви самі захочете змінити компанію. Після року ви маєте право розірвати угоду в будь-який момент і нова страхова фірма сама займеться розривом замість вас.
Наостанок варто зазначити, що страхову компанію час від часу потрібно міняти, оскільки, отримавши вас в якості клієнта шляхом надання хороших умов та знижок, страховики надалі починають ці умови потихеньку покращувати тільки вже в свою сторону. Це значить, що вам доведеться платити все більше і більше. Раджу змінювати контракти кожні два-три роки. Принаймні, брати інформаційний листок з вашим бонусом і робити кошториси, щоб знайти більш вигідні варіанти, а вони будуть, я в цьому впевнений.
Бажаю всім безаварійного кермування та максимальної кількості бонусів!

Автор :Marcel Lacheppe
Переклад з російської Viktoria Skibitska