У Франції банківський рахунок відіграє важливу роль у повсякденному житті. Практично всі побутові розрахунки вимагають наявність банківської карти (Комунальні платежі, зарплата, оренда квартири, отримання різних соціальних виплат, оплата телефону й інтернету) Тому 99% дорослого населення Франції мають як мінімум один відкритий банківський рахунок (Особливо завдяки закону «droit au compte – Про базовий розрахунковий рахунок»).
У зв’язку з тим, що багато українців перебувають у Франції з не врегульованим правовим статусом, і не завжди добре володіють французькою мовою, тому їм важко оформити банківський рахунок без сторонньої допомоги. Отже, розглянемо як відкрити рахунок в банку якщо у вас не врегульований статус на перебування на території Франції.
Все більше і більше наявність банківського рахунку відіграє роль для легалізації в країні, якщо ви перебуваєте тут не легально. Це як один з доказів перебування в країні понад 3 років (легалізація (“регуляризація”) на підставі трудової діяльності). Або легалізація одного з батьків, у яких неповнолітня дитина має французьке громадянство, вимагає перерахування аліментів від іншого з батьків. Для чиновників префектур рух грошей по банківських рахунках є хорошим доказом, на відміну від заяв передачі грошей готівкою.
Compte bancaire individuel (https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2413)
Який банк вибрати
Чи є взагалі вибір банку якщо ви в країні не легально?
Закон передбачає тільки дві умови для відкриття рахунку: наявність документа, що посвідчує особу і підтвердити адресу проживання у Франції. Закон не вимагає наявність посвідки на проживання або перевірку доходів. В реальності все дуже складно – банки, як будь яке комерційне підприємство, мають право встановлювати свої додаткові правила і відмовляти будь-якому жителю Франції.
Далеко не всі банки відкривають рахунки іноземцям, тим більше нелегалам, а ті, що відкривають, просять немаленький список документів. Причому в різних офісах одного і того ж банку у вас можуть запросити різний перелік документів, або зовсім відмовити в послузі.
Перший банк, який я вам раджу відвідати – Поштовий Банк (Banque postale). Досить часто його плутають з поштою ( «рахунок на пошті»). Цей банк заснувала «Пошта Франції» і кабінети банківських менеджерів знаходяться у відділеннях пошти, а частина банківських операцій здійснюють працівники пошти (наприклад, видати вам гроші з рахунку або зробити переклад). Як і в країнах СНД, багато фінансово – промислові групи створили «свої« банки. Є банки торгових мереж (банк «Карфур», «Ашан»), страхових фірм (наприклад, банк «Акса») і автомобільної (банк «Рено»). Є банк навіть у телефонного оператора (банк «Оранж»). Всі ці банки абсолютно нормальні, з класичним набором банківських послуг.
Поштовий банк для іноземця може бути цікавим з іншої причини – його основним акціонером є французька держава. Як і в СНД, «напівдержавних« банку нав’язали «громадське навантаження« (dépositaire d’une mission de service public ») – брати всю нерентабельний для інших банків публіку (біженців, нелегалів, громадян Франції з поганою кредитною історією).
Поштовий банк також один з найдешевший по тарифах (якщо не порівнювати з інтернет- банками, недоступними для відкриття першого банківського рахунку якщо у вас немає права на легальне перебування в країні). Річне обслуговування банківського рахунку (frais de tenue de compte) коштує 12 євро, дебетова карта Visa Classique -39 євро. Дешевий і Crédit Agricole – безкоштовне банківське обслуговування і 42 євро за карту. У facebook-групах є свідчення відкриття рахунків нелегалами в Crédit Lyonnais (24 євро за річне обслуговування або безкоштовно, якщо надходять регулярні доходи і 44,40 євро за карту Visa Classique). Société générale і BNP Paribas коштують дорожче (річне обслуговування в першому банку -24 євро, у другому – 30, карта коштує 45 і 44,40 євро). Тарифна сітка для порівняння містить багато позицій і для даної статті не є основною темою.
Деякі учасники груп на Фейсбуці мали досвід відкриття рахунку «Нікель» – https://compte-nickel.fr/. Відкривають через тютюнові крамниці. Правда, довелося спілкуватися безпосередньо з національним департаментом обслуговування клієнтів (service des clients) і потрібне гарне знання мови.
Перш, ніж відкрити банківський рахунок в будь-якому з банків Франції, варто уважно вивчити всі умови, які вони пропонують, і вимоги, на виконання яких наполягають. Невдалий досвід користування поточним рахунком може закінчитися негативною кредитною історією, що створить серйозні незручності в повсякденному житті.
Поштовий Банк & депозитний рахунок (Livret A)
Це єдиний банк, який зобов’язаний відкрити депозитний рахунок (Livret A) всім жителям Франції, хто це попросить. В результаті, цей фінансовий продукт став найпопулярнішим серед біженців і нелегалів. Серед його переваг, крім обов’язків Поштового банку його відкрити для прохачів притулку – безкоштовний в обслуговуванні, можливість класти й знімати гроші від 1,5 євро, банківські перекази також безкоштовні, його банківський реквізит (RIB- relevé d’identité bancaire) абсолютно підходить для отримання соціальної допомоги та отримання мед страховки CMU. Працівники пошти близько великих міграційних центрів навіть розмовляють англійською. Головний його недолік – відсутність не тільки кредитної картки, але і чекової книжки, що ускладнює життя в країні, де можна багато чого оплатити чеком і безкоштовно (плата за навчання, за візит до лікаря і т ін). Крім того, у нього є обмеження на максимальну суму вкладу -22950 євро, на відміну від поточного рахунку. У групах прохачів притулку були охочі покласти і 10 000 євро і більше після продажу, наприклад, своєї квартири на батьківщині.
Які документи потрібні для відкриття рахунку?
Щоб відкрити рахунок в одному з французьких банків, знадобляться різноманітним документи.
документ, що засвідчує особу
В першу чергу банк зобов’язаний перевірити наявність оригіналу документа, що посвідчує особу c дійсним терміном дії (і зробити копію з двох сторін, якщо потрібно, прострочені документи викличуть питання). Деякі банки вимагають навіть два таких документи.
Банк Франції, у своєму циркулярі від 16 квітня 2014 року, до них відніс наступні документи: національне посвідчення особи (Carte nationale d’identité française ou étrangère), паспорт для закордонних поїздок (Passeport français ou étranger), водійське посвідчення (Permis de conduire français ou étranger), різні посвідки на проживання, що дають право на довготривале (мінімум 1 рік) перебування у Франції або в Європейському Союзі (Carte de séjour temporaire, carte de résident, carte de ressortissant d’un Etat membre de l’Union européenne ou de l ‘Espace économique européen); будь-які інші види тимчасових довідок, видані адміністрацією, з фотографією та особистим підписом (Tout autre justificatif d’identité, en cours de validité,délivré par une administration publique, comportant la photographie et la signature du titulaire).
Зазвичай вимагають закордонний паспорт, а за ВІДСУТНОСТІ права на проживання йде імпровізація, на вибір банківського агента.
Будьте готові до того, що у нелегала проситимуть максимум оригіналів. В наш час, з допомогою різних комп’ютерних програм, дуже легко зробити копії фальшивих документів (чим, до речі, дуже часто користуються, показуючи тільки копії документів).
Підтвердження адреси місця проживання
Один з базових документів – підтвердження адреси місця проживання (justificatif du domicile). По-перше, щоб посилати вам різні банківські документи (дебетову карту, пін код і т.ін.). По – друге, підтвердити, що ви живете у Франції, що ви не турист і вам треба відкрити звичайний банківський рахунок податкового резидента Франції, а не рахунок для нерезидента.
Як не дивно, є чимало прикладів в групах, коли люди без легальних документів винаймають житло на своє ім’я. У них в цьому плані найкраща ситуація. Підтвердженням адреси місця проживання можуть бути різні документи (не старіші 3 місячної дати видачі): рахунок на світло, газ і воду або довідка, що ви є платником цих платежів; сертифікат страховки на житло, рахунок за інтернет і мобільний телефон, довідка про оплату муніципальних податків (taxe d’habitation), довідка про оплату гуртожитку, договір оренди. Банк має право вимагати інші документи для підтвердження адреси.
Якщо у вас є хороші знайомі – другим варіантом адреси може бути довідка про надання безкоштовного житла (certificat d’hébergement). Вона робиться за 5 хвилин при добрій волі ваших знайомих. Оригінал довідки, підписаний тим, хто вам дає притулок (форма – https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R39697), копія посвідчення його особистості і копія підтвердження його адреси (рахунок за комунальні платежі не більше 3 – місячної давності на його ім’я) «Як правильно заповнити” Attestation d’hébergement . Такі довідки робляться швидко і багато банків їх за це не люблять і ставляться до них з підозрою.Досить часто банки вимагають цей документ на своїх бланках. А більшість інтернет- банків не хоче їх приймати. Описаний випадок, коли банк давав свою форму і просив її заповнити на очах у банківського консультанта.
Як останній варіант – у Франції існує поняття юридичної адреси бездомного (attestation d’élection de domicile). ( «Sans domicile stable ou fixe (SDF): comment obtenir une domiciliation?» Https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F17317). Певні соціальні центри організовують прийом поштової кореспонденції і мають право видавати такі довідки. Адреса таких центрів можна дізнатися в департаменті соціального захисту мерії (centres d’action sociale). У Парижі багатьом навіть вигідно мати таку адресу, ніж просити знайомих служити поштовою скринькою. Список таких центрів по Парижу є в пам’ятках і на сайтах благодійних асоціацій (Le guide «Solidarité à Paris» https://www.paris.fr/solidarite, http://www.paris.catholique.fr/guide-solidarite-a -paris-hiver.html) .В Парижі вони часто переповнені і там є певна процедура його отримання.
Довідка про доходи або соціальний статус
Хоча закон не вимагає – більшість банків хочуть бачити у своїх клієнтів підтвердження платоспроможності, тобто наявність у них постійних доходів (хоча б соціальних виплат) і при недостатності доходів відмовляють. Це знайоме, наприклад, французам, які повернулися з-за кордону і поки не знайшли роботу або не стали отримувати соціальну допомогу ( очікування 3 місяці в країні). Нелегалам ще важче.
Останнім часом на ринку банківських послуг з’явилося багато пропозицій Фінтех і інтернет-банків, де не вимагають доходів (Revolut, Max, offre Welcome- Boursorama, Рахунок Nickel, Рахунки банків Мonobanq, Orange, N26). Але ці рахунки не доступні якщо ви не маєте посвідки на проживання або європейського паспорта. Нелегали – публіка малорентабельних для банку і яка створює масу проблем. Мій товариш, лікар, два дні на тиждень працює в медичній комісії з видачі водійських прав в префектурі. Щороку у нього мінімум 6-10 чеків по 50 євро виявляються несплаченими, через те що на рахунках немає грошей або рахунку вже закриті. До недавнього часу його власний банк виставляв йому штраф у 20 євро за кожен неоплачений чек. Якщо французи або легальні жителі Франції не соромляться так себе вести в префектурі і не бояться потрапити в національну базу злісних неплатників, то як змусити поводитись цивілізовано людей, які офіційно у Франції існують поза системою? Банки не хочуть мати зайвий головний біль
Інформація, що ви працюєте не офіційно і вам платять чеками або готівкою розуміння навряд чи викличе.
У групах часто запитують який банк дозволяє класти по 3-10 тисяч готівкою в місяць. Або як покласти 10 000 (а то і 50-100 000), ввезені через кордон. Дуже часто банки просто закривають рахунки без попереднього попередження при великому потоці чеків і готівки.
Інформація про регулярні надходження з батьківщини також може напружити банківських менеджерів. Франція не хоче відкривати рахунки іноземцям (росіянам і українцям в більшій мірі), тому що боїться припливу в країну «нелегальних» грошей.
Французькі банки насторожено ставляться до поповнення рахунку готівкою, і існує певний ліміт поповнення рахунку в кожному банку, при досягненні якого, зажадають офіційне підтвердження походження коштів, що надійшли.
У будь-якому випадку вам доведеться давати різні документи, що підтверджують походження грошей. Не забувайте також, що всі ваші банківські рахунки знаходяться в національній базі рахунків FICOBA і безліч різних служб, включаючи соціальні служби, мають доступ до цієї бази даних. А їх відділи контролю можуть навіть контролювати рух по рахунку. Коли моя французька знайома, яка отримує соціальну допомогу RSA, слізно просила скасувати фінансову санкцію за перевищення часу перебування за межами Франції (понад 3 місяців), CAF їй відповів, що у неї на ощадкнижках лежить 30 000 і вона цілком може повернути соціальну допомогу за 5 місяців.
Взагалі нелегалу (як і всім іншим) важливо зробити довіреність (procuration bancaire) на когось із ваших знайомих. У разі депортації або термінового від’їзду на батьківщину, є людина, яка зможе зняти ваші гроші й вам їх віддати.
Навіть якщо банківський консультант візьме ваше досьє – він його передасть до центрального офісу в департамент відкриття рахунків. Згідно із законом банк зобов’язаний вас перевірити по національних базах даних злісних порушників банківських правил та перевірити ще раз ваше досьє. Тому в деяких випадках можливо надіслати досьє безпосередньо письмово або через сайт банку. Особливо, коли у вас немає ні хорошого перекладача під рукою, ні часу на ходіння по банках. Принаймні відмова вам прийде в письмовому вигляді.
Спілкування з банківським менеджером дуже важливо – він не єдиний, хто вирішує відкрити рахунок вам чи ні. Але він єдиний, хто вам може зразу ж відмовити й не дасть ходу вашому досьє. У разі відмови проявіть наполегливість та просіть письмову відмову по спеціальній формі для Банку Франції.
Будьте готові морально до того, що ви будете довго чекати зустріч з банківським консультантом, можливо навіть втратите половину робочого дня і отримаєте відмову. І що таких невдалих спроб буде чимало.
Основні висновки
Під час пошуку банку для відкриття рахунку ви повинні собі чітко усвідомити, що банк – приватне підприємство і має повне право відмовити будь-якому французу без пояснення причин відмови. Що у кожного банку своя власна політика які категорії населення він хоче бачити серед своїх клієнтів (в повному обсязі не рвуться брати молодь без доходів в клієнти, наприклад).
Що будь-який банк і навіть два відділення одного банку (або навіть два менеджери одного відділення) можуть зажадати різні додаткові документи. Класика жанру, коли у жінок з СНД свідоцтво про народження на дівоче прізвище, паспорт на прізвище колишнього чоловіка, а рахунки комунальні на прізвище французького чоловіка.
Якщо у вас проблеми з мовою, важливо взяти з собою людину з хорошою французькою і та хорошими комунікативними навичками, щоб зуміти грамотно побудувати розмову з банківським консультантом.
Також не забувайте про охайний вигляд та посмішку, досить часто це відіграє основну роль при прийняті рішення консультантом.
Як варіант – якщо хтось із ваших знайомих, порекомендує вас своєму особистому банківському агенту. У деяких банках, до речі, і новий клієнт і його «хрещений« в такому разі отримують грошовий бонус до 80 євро.
Ще один з варіантів – відкриття спільного рахунку з кимось із легальних, хороших знайомих, на перших порах (Подруга нелегал, жених француз, наприклад).
Згідно із законом, якщо банк відмовляє у відкритті рахунку, він повинен вам дати письмову відмову (une attestation de refus d’ouverture de compte). Клієнт може потім звернутися в Банк Франції на основі цього документу.
В реальності банки рідко добровільно видають цю довідку і не рвуться інформувати клієнта про його «право на рахунок« через Банк Франції. Ніхто не хоче ні витрачати свій час, ні тим більше займатися надсиланням вашого досьє в Банк Франції, якщо не дай Боже, ви висловите таке бажання.
Будьте наполегливі!
Автор Marcel Lacheppe
